Показать содержимое по тегу: банк

Виртуальные карты маркетплейсов выгодны для покупателей, ими удобно пользоваться, а товары выходят значительно дешевле. Но так ли безопасны эти платежи, рассказала агентству “Прайм” доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. По ее словам, на Wildberries и Ozon приходится 80% российского рынка электронной коммерции. Обе компании обзавелись собственными банками, с использованием карт которых появляется возможность покупать товары дешевле. Однако для пользователей виртуальных карт основная опасность остается той же, что и для пользователей других дебетовых карт. “Поскольку такие карты используются для покупок в интернете, хранение на них огромных сумм сопряжено с существенным риском мошеннических действий. От имени этих банков может рассылаться информация доверчивым гражданам с предложениями поучаствовать в фейковых опросах или проставить лайки отдельным товарам”, - предупреждает Белянчикова.

По ее словам, затем участников могут вовлечь в более сложные схемы, требующие предоставления дополнительных личных данных, включая полную информацию о банковских картах. Эксперт также обращает внимание на рассрочку, которую предлагают некоторые маркетплейсы.

“Во-первых, при оформлении рассрочки маркетплейс получает полную информацию как минимум из кредитной истории. Во-вторых, лицо, подписавшееся на рассрочку, будет обязано соблюдать график платежей, чтобы эту кредитную историю не испортить. И в-третьих, процентные ставки за рассрочку достаточно высоки. А если это не оформляется в виде процентов, то закладывается в стоимость товаров”, - поясняет специалист.

Необеспеченный кредит – это риск и перекладывание невозвратов на добросовестных заемщиков. Чудес на рынке не бывает. Тем не менее, условия покупок продолжают, в целом, радовать клиентов. Именно поэтому подобные сервисы являются все более востребованными, заключила Белянчикова.

Сотни обращений поступили от пострадавших от паводков в Оренбуржье, банки уже успели оформить более 200 кредитных каникул. Об этом заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, передает РИА Новости.

"Сейчас большое несчастье в Оренбургской области. И мы рассчитываем, что людям поможет закон о кредитных каникулах, который вы приняли в прошлом году. Уже поступили сотни обращений от пострадавших от паводка. На сегодняшний день более 200 кредитных каникул банки успели оформить", - сказала Набиуллина, представляя в Госдуме годовой отчет ЦБ за 2023 год.

"Мы рекомендовали банкам рассматривать обращения в упрощенном порядке, понимая, что людям сейчас не до сбора разных справок. Будем внимательно за этим следить и контролировать", - добавила она.

Банки России теперь обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) на своих сайтах и в офисах, а не только заманчивые ставки. Соответствующая норма закона вступила в силу с 21 января. С 23 октября прошлого года в России вступил в силу закон, согласно которому российские кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать полную стоимость кредита в процентах годовых и дополнительные условия.

Закон тем самым запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только "привлекательные" процентные ставки. При этом речь шла только о той рекламе финансовых продуктов, которая размещена на сторонних носителях и сайтах.

Вступившие в силу с 21 января нормы закона обязывают кредиторов в рекламе, на сайте, в мобильном приложении и офисе указывать рядом со ставкой диапазон значений ПСК таким же шрифтом, пояснила РИА Новости эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" Александра Пожарская. При этом она напомнила, что ФАС и Центробанк еще раньше призывали рынок к прозрачности – их совместные рекомендации о раскрытии параметров финансовых продуктов вышли еще в феврале прошлого года.

По словам эксперта, многие участники рынка прислушались к этому сигналу и уже давно занимаются перестройкой своего маркетинга.

"Но практика показывает, что крупные банки такие призывы только принимают к сведению. Исполняют они лишь требования закона и приступают к этому только в момент вступления нормы в силу", - отметила она.

"Существует вероятность того, что некоторые банки "опоздают", поскольку наказание за неисполнение этой нормы, на наш взгляд, довольно мягкое – штрафы не чувствительные. Но поскольку предполагается публично объявлять нарушителей, а рынок в основном дорожит репутацией, мы полагаем, что таких случаев будет немного", - добавила она.

Банк России повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы ограничить риски закредитованности граждан, сообщает пресс-служба ведомства.

Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.

В ипотечном кредитовании наблюдается существенное ухудшение стандартов кредитования на фоне быстрого роста кредитования1. За два года доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, выросла почти в два раза и составила 47% в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) достигли 50% от всех ипотечных выдач.

Широкое использование льготных программ2, которые действуют только в отношении нового жилья, привело к значительному росту цен на первичном рынке и отрыву их от вторичного рынка (разница в ценах в среднем по стране достигла 42%). Если заемщику потребуется продать заложенное жилье, его цена окажется существенно ниже, чем при покупке, и может не покрыть величину долга заемщика в случае низкого ПВ.

С 1 октября 2023 года Банк России существенно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с низким ПВ и высоким значением ПДН. Вместе с повышением с 20 сентября 2023 года требований к ПВ по государственным ипотечным программам (с 15 до 20%) это привело к тому, что доля кредитов с ПВ до 20% в выдачах значительно сократилась: с 50% в III квартале до 15%3 в октябре — ноябре 2023 года. Однако доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, остается высокой — около 50%.

Консервативные требования к ПВ важны для обеспечения качества ипотеки, это отражает способность заемщика накапливать средства и обслуживать кредит. Принципиально важно, чтобы ПВ формировался из собственных средств заемщика. Однако постепенно растет доля ипотечных кредитов, где заемщики могли использовать необеспеченные потребительские кредиты для финансирования ПВ (в октябре она оценочно составила 6,5%). Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков.

Чтобы предотвратить такие практики, ограничить рост ипотеки за счет вовлечения уже высокозакредитованных граждан, а также стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки ПДН, Банк России дополнительно повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН.

Повышение макропруденциальных надбавок будет способствовать улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотеки. В случае стабилизации ситуации и возврата кредитных организаций к более консервативным стандартам кредитования Банк России будет готов смягчить требования по макропруденциальным надбавкам в ипотеке.

При соблюдении всех условий договора потерять доход по вкладу практически невозможно. Однако есть и подводные камни, рассказал агентству "Прайм" доцент кафедры корпоративного управления и инноватики РЭУ им. Г. В. Плеханова Федор Акулинин.

Банк обязан вернуть вклад или его часть по первому требованию вкладчика.  Это указано в статье 837 Гражданского кодекса. Если вклад "До востребования", то потерять доход по нему невозможно, но он минимальный, уточняет эксперт. 

По срочному вкладу потерять ожидаемый доход можно в случае его пролонгации по сниженной ставке. "К примеру, это может произойти в том случае, если на момент пролонгации вклад, по которому был заключен договор, перестал существовать или проценты по нему были изменены банком", — отмечает Акулинин. 

Также есть вклады, проценты по которым не капитализируются, а выплачиваются разово в конце срока или переводятся на отдельный счет. Если банк "лопнул", а капитализации еще не происходило, то и дохода не будет.

Еще одно распространенное явление — плавающая ставка, которая может существенно меняться в зависимости от срока. "И не всегда максимальная длительность срока вклада гарантирует максимальный доход. Тут надо быть крайне внимательным, чтобы поймать самый эффективный для себя период", — предупреждает специалист.

Согласно Гражданскому кодексу, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия вклада, если договором не прописано иное. "Поэтому важно читать договор и учитывать все условия, которые могут повлиять на доход и его капитализацию. И это должен быть именно "Договор банковского вклада", заключенный в соответствии со статьей 834 ГК. В противном случае банк имеет все права менять условия в свою пользу", — предупреждает экономист. 

Так, изменение ставки в одностороннем порядке возможно с накопительным счетом. Параметры изменения зависят от срока действия, ставки Центробанка, рыночной конъюнктуры и прочих факторов, которые сложно предугадать заранее. Это влечет за собой потерю ожидаемого дохода, подытожил Акулинин.

Большинству россиян не придется платить НДФЛ с прибыли по вкладам за 2023 год, поскольку их доход не превысит необлагаемой суммы. Об этом агентству "Прайм" рассказал старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

Юрист напомнил,  что закон о налоге на вклады начал действовать с 1 января 2021 года. Однако, учитывая экономические события, до 2023 года был объявлен мораторий.

Налог рассчитывается, исходя из максимального размера ключевой ставки за календарный год. "В соответствии с этим будет определена сумма, необлагаемая налогом, и та, которая подлежит уплате", — отмечает эксперт. 

Необлагаемый процентный доход рассчитывается так: один миллион рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки в 2023 году, то есть на 16 процентов. Таким образом с дохода по вкладам до 160 тысяч налог можно не платить.

"Учитывая, что в 2023 году ставка менялась несколько раз, а на начало года она составляла вообще 7,5 процента, и многие делали долгосрочные вклады именно на таких условиях, то по итогам года доход от вкладов превысит необлагаемый лимит у совсем небольшого числа граждан", — объясняет Гусятников.

Если высокая ставка сохранится в течение всего 2024 года, тогда количество людей, которым придется заплатить НДФЛ с прибыли от депозитов, будет выше.

Налогооблагаемая база рассчитывается с учетом количества всех депозитов гражданина в любых банках. То есть, россиянин будет платить налог не с какого-то конкретного вклада, а с суммы размещенных в финансовых организациях средств в совокупности по итогам одного календарного года.

От налога освобождаются депозиты, доходность по которым не превышает один процент годовых, а также средства на эскроу-счетах. Самостоятельно ничего высчитывать не нужно, декларировать доход от вкладов тоже. Налоговая инспекция все сделает автоматически и пришлет уведомление в личный кабинет или по почте в течение 2024 года, заключил юрист.

Без согласия клиента банк имеет право списать деньги со счета в двух случаях: по решению суда или по договору. Обе ситуации регламентируются Гражданским кодексом, рассказал агентству  "Прайм" старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

По решению суда списание происходит при наличии исполнительного листа. Обратиться в банк могут не только приставы, но и гражданин, в пользу которого вынесено решение о взыскании. Банк не имеет права отказать при наличии исполнительного листа, подчеркивает юрист.

Также можно обратиться в банк с судебным приказом, по которому вынесено взыскание. В этом случае исполнительный лист не выдается. По словам Гусятникова, таким образом обычно взыскивают штрафы, долги по кредитам, алиментам, ЖКХ.

Тем не менее, с февраля 2022 года банк обязан оставлять на счету неприкосновенный запас — прожиточный минимум. 

"Для этого должник должен направить в свой банк заявление о сохранении прожиточного минимума. Тогда при любой сумме долга банк будет обязан оставить эти средства на счету. Также нельзя списывать деньги, которые пришли в счет возмещения вреда здоровью, социальных пособий и алиментов", — предупреждает эксперт. 

Во втором случае речь идет о безакцептном списании — это может быть предусмотрено условиями договора. В этом случае банк без согласия клиента может списывать со счета некоторые суммы, например, очередной платеж по кредиту, плату за обслуживание и прочее.

"Пункт о безакцептном списании может быть частью договора. Поэтому, если вы категорически против, надо тщательно изучить всю информацию перед подписанием. Некоторые услуги банк может отказаться предоставлять при отсутствии такого пункта", — объяснил юрист.

Существует три законных основания, когда банк может отказать в выдаче денег с депозита. Об этом агентству "Прайм" рассказал старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

Первое основание — арестованные счета. Судебные приставы имеют право налагать арест на любые банковские счета гражданина — это касается и вкладов.

"Поэтому, если у вас есть долги, и судебные приставы начали производить по ним взыскание, деньги с депозита вам могут не отдать до тех пор, пока вы не решите вопрос с Федеральной службой судебных приставов", — предупредил юрист.

От банка, по его словам, в такой ситуации ничего не зависит. Он всего лишь исполняет решение суда, а если откажется это сделать, то нарушит закон.

Второе основание — попытка снять деньги по недействительному паспорту. Эксперт напомнил, что гражданам РФ необходимо менять этот документ по достижении 20 и 45 лет. Если этого не сделать вовремя, он будет считаться недействительным. Но, как только гражданин получает новый паспорт, финансовая организация обязана выдать ему средства, пояснил Гусятников.

И третье основание для отказа — подозрения в отмывании денег. По закону "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" финансовая организация может не выдать клиенту деньги с вклада до тех пор, пока он не подтвердит законность их получения. Проверке подлежит сумма более 600 тысяч рублей.

"Критерии, по которым банк может начать подозревать вас в легализации незаконных доходов, перечислены в самом законе, но они настолько размыты, что подойти сюда может все, что угодно", — утверждает юрист.

Для обеспечения безопасности денежных переводов крупные банки используют технологии искусственного интеллекта. ИИ анализирует транзакции по нескольким тысячам параметров. При каком условии карту заблокируют, рассказал агентству "Прайм" заведующий кафедрой "Интеллектуальные системы информационной безопасности" Института кибербезопасности и цифровых технологий РТУ МИРЭА Шамиль Магомедов.

"Веской причиной для возникновения подозрений у искусственного интеллекта может стать регулярное снятие с банковской карты крупных сумм, особенно если деньги на карту только что зачислены", — отмечает эксперт.

Также может быть заблокирована карта, которая используется исключительно для снятия наличных средств в крупных размерах. Если ИИ распознает признаки нетипичной для данного клиента банковской операции, он также может приостановить перевод.

Искусственный интеллект анализирует транзакции на базе математических моделей. Например, учитывается, что между клиентами, живущими в одном регионе, с большей вероятностью возникают транзакции, чем между клиентами, которые живут в удаленных друг от друга областях, объясняет Магомедов.

Также устанавливается близость отправителя и получателя перевода между собой: то есть вероятность перевода члену семьи или коллеге выше, чем незнакомому человеку.

Это, по словам специалиста, позволяет снижать ложные срабатывания системы противодействия мошенничеству на 10-15% и при этом не ухудшать выявление незаконных операций.

"Если возникнет хотя бы малейшее подозрение, платеж задержат для проведения более тщательной проверки. После нее информация возвращается в систему платежей, клиента просят подтвердить транзакцию через код из СМС-сообщения, отпечатком пальца, ответом на звонок из банка", — объясняет эксперт.

Есть расхожее мнение, что искусственный интеллект анализирует слова, которые клиенты указывают в строке "назначение платежа", например, "за квартиру", "за аренду", "по договору".

"Это ошибочное представление. Вопросы к таким переводам скорее возникнут у налоговой службы, если будет повод для проведения проверки", — заключил специалист.

Российские кредитные организации теперь обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых и дополнительные условия, соответствующий закон вступил в силу с 23 октября.

Закон запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только "привлекательные" процентные ставки, пишет РИА Новости. Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуковым сопровождением.

Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты, и одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.

Предполагается, что потребитель таким образом потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить заемные средства по более выгодной ставке.