Показать содержимое по тегу: финансы

Российская платёжная система "Мир" никак не ограничена в вопросах сотрудничества с зарубежными партнёрами, а решение о том, принимать ли платежи по таким картам или нет, остаётся на совести иностранных банков. Об этом в беседе с Life.ru рассказал депутат Госдумы РФ Алексей Говырин.

"У платёжной системы "Мир" нет никаких ограничений в сотрудничестве с зарубежными партнёрами, а решение о приёме карт в своей инфраструктуре зарубежные банки принимают самостоятельно. Если иностранные банки в курортных странах отказывались — они много теряли, ведь это не россияне остались без денег заграницей, а те, кто обеспечивал тёплый приём", — объяснил парламентарий.

По его словам, иностранные банки в курортных странах теряют доходы, отказываясь брать деньги российских туристов, как это происходило полтора года назад. По большей части отказ в обслуживании карт "Мир" зависит от того, насколько то или иное государство боится санкций. К примеру, в Турции, Египте, Таиланде и на прочих излюбленных у российских туристов курортах уже давно нашли способ обходить такие ограничения. Также очевидно, что Кубе бояться нечего. При этом в России, само собой, карты будут работать нормально. А обработка операций по картам международных платёжных систем, которые были выпущены в наших банках, также будет проводиться в штатном режиме. На крайний случай можно брать с собой в путешествие наличные.

"Если кому-то нужно будет заграницу, то он может взять с собой наличные доллары, положить их в сейф в отеле. Хотя при таком раскладе, если россияне будут в Европе и Азии массово расплачиваться наличными, и в целом будет продолжаться политика непродуманных санкций, это ведь может привести и к тому, что с восточного полушария в США просто отправят корабль с долларами, как 60 лет назад", — подытожил Говырин.

Классическое свидание, с походом в кино, рестораном и букетом цветов на День святого Валентина в этом году обойдется жителям России в 4590 рублей, при этом дороже всего провести романтический вечер будет в Москве, а дешевле всего — в республике Коми, говорится в исследовании аналитиков "МТС Банка", результаты которого есть у РИА Новости. 

"Классическое свидание — это поход в кино, ресторан и, конечно, цветы… В среднем по России стоимость свидания составляет 4590 рублей, за год она стала выше на 7%", — выяснили аналитики банка, изучив платежные операции по банковским картам клиентов банка во всех регионах России в феврале 2023-2024 годов, пишет Прайм.

Они отметили, что средний чек в различных регионах сильно отличается: разница между величиной самого большого и самого маленького чека — более чем два раза. "Дороже всего свидание обойдется москвичам — его средняя стоимость 6330 рублей. Средняя стоимость романтического вечера в Новосибирской области на 500 рублей дешевле — 5840 рублей. Замыкает тройку Северная Осетия — здесь придется потратить 5500 рублей", — добавили аналитики.

Кроме того, в топ-10 регионов с самым затратным свиданием вошли Ямало-Ненецкий АО, где романтический вечер будет стоить 5490 рублей, Ленинградская область — 5360 рублей, Московская область — 5130 рублей, Чукотский АО — 5120 рублей, Кабардино-Балкария — 4970 рублей, Санкт-Петербург — 4870 рублей и Сахалинская область — 4820 рублей. "Практически половина регионов… с наибольшим средним чеком на свидание, по данным Росстата, входят в топ-10 регионов с самой большой заработной платой", — обратили внимание аналитики.

Напротив, дешевле всего провести вечер в романтической обстановке смогут жители республики Коми — всего за 2920 рублей, Смоленской (3150 рублей) и Вологодской (3220 рублей) областей. В десятку регионов с самыми доступными для кошелька свиданиями также вошли Хакасия (3240 рублей), Новгородская область (3250 рублей), Тыва (3260 рублей), Костромская область (3320 рублей), Кировская область (3340 рублей), Удмуртия (3350 рублей) и Псковская область (3360 рублей).

Главный минус банковских вкладов заключается в том, что доходность по ним не покрывает реальную инфляцию, а значит, заработать на них не получится, рассказал агентству "Прайм" старший преподаватель кафедры банковского дела Университета "Синергия" Андрей Сироткин.

В нашей стране двузначная инфляция и ключевая ставка. Поэтому в лучшем случае в результате размещения денег на банковских вкладах либо накопительных счетах удастся сохранить свои средства, объяснил он. "В худшем вы еще и потеряете, потому что некоторые банки предлагают процентные ставки по вкладам значительно ниже официального уровня инфляции, не говоря уж о реальной", — добавил эксперт. 

Зато банковский вклад надежнее любого другого способа сбережения. Когда вы его открываете, вам могут точно назвать сумму, которую вы гарантированно получите к конкретной дате, даже если у банка отзовут лицензию. То есть у вкладчика есть четкое понимание будущих доходов. 

Государство гарантирует сохранность вкладов до 1,4 миллиона рублей за счет Системы страхования вкладов. Если у вас больше денег, то можно положить их в один банк, относящийся к категории системно значимых. Маловероятно, что у такого банка возникнут серьезные проблемы с ликвидностью вплоть до отзыва лицензии. В небольших банках ставки бывают более выгодными чем в крупных банках, но и риск отзыва лицензии выше. "Поэтому лучше разделить вашу сумму на две или три части и инвестировать денежные средства в несколько банков", — советует экономист.

Есть и другая проблема: некоторые кредитные организации пытаются завуалировать условия по вкладам. Они привлекают клиентов высокими ставками, которые на деле оказываются плавающими. "Например, заявленная ставка в 20% сохраняется лишь первый месяц, а затем снижается до 10%. В итоге общая доходность в течение года составит порядка 14,5-15%. Таким образом, этот вклад ничем не отличается от вкладов других банков, предлагающих честные 14,5%", — разъясняет Сироткин.  

Он рекомендует внимательно читать тексты договора, уточнять условия и порядок начисления процентов, узнавать полный перечень условий кредитной организации. Всегда нужно выяснять размер гарантированного дохода. "Следует дублировать расчеты специалистов и проверять, насколько они были честны перед вами", — заключил Сироткин. Более того сделать это не так сложно через калькулятор доходности вкладов.

В июле прошлого года Владимир Путин подписал закон о программе долгосрочных сбережений граждан. Он вступает в силу с января 2024-го. Подготовкой инициативы занимались Минфин и ЦБ. Основная цель нового инструмента — формирование дополнительного дохода россиян после выхода на пенсию и создание финансовой подушки безопасности, говорится в документе властей. «Известия» направили запрос в ведомство и регулятор.

ПДС — это добровольный сберегательный продукт для россиян от 18 лет. Чтобы участвовать в программе, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Граждане самостоятельно делают взносы на свой счет — размер и периодичность выплат определяются с НПФ. Также можно перевести пенсионные накопления, сформированные с 2002 по 2014 год, если они есть.

В первые три года после вступления в программу государство будет увеличивать эти вложения. Софинансирование составит до 36 тыс. рублей в год.

По программе положены периодические выплаты на срок от 10 лет или пожизненно. Их можно будет начать получать уже через 15 лет после вступления в ПДС или по достижении 55 лет для женщин и 60 — для мужчин. Закон также предусматривает перечисление всей суммы единовременно, если такая возможность прописана в договоре.

Деньги можно забрать досрочно, но без учета инвестдохода, накопительной пенсии и средств софинансирования государства. Однако особые жизненные ситуации (например, болезнь, потеря кормильца) позволяют снять всю сумму без потерь. При этом средства в рамках программы наследуются.

НПФ инвестируют деньги под контролем ЦБ — за это участники ПДС получают доход. По закону фонды обязаны обеспечивать безубыточность взносов на один-пять лет. При этом средства граждан в программе застрахованы государством на 2,8 млн.

Для участников ПДС также предусмотрен налоговый вычет, по которому можно будет вернуть до 52 тыс. рублей в год. Максимальную сумму можно получить при взносах в 400 тыс. за 12 месяцев.

Число участников и объем вложений в ПДС

До конца 2024-го в ПДС может вступить свыше 1,5 млн человек, оценил старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский. При этом вложения в программу за год могут перевалить за 45 млрд рублей, добавил он.

В декабре президент РФ заявил, что в первый год действия ПДС планируется привлечь не менее 250 млрд. А к 2026-му программа должна вырасти до 1% ВПП, сказал Владимир Путин на форуме ВТБ «Россия зовет!». При этом в Минфине ожидают, что ее участниками станут 2 млн человек в скором времени после запуска, отметил в августе глава ведомства Антон Силуанов на заседании совета по стратегическому развитию и нацпроектам.

Как отметил Руслан Вестеровский, такие амбициозные показатели достижимы, но программу надо будет совершенствовать.

— По нашим прогнозам, активное вовлечение россиян в программу начнется в 2025–2026 годах. Это связано с тем, что инструмент еще новый. НПФ нужно время на техническую проработку. Но поскольку в ПДС предусмотрены серьезные преференции, скорее всего, за пять лет можно привлечь 7 млн клиентов, — считает председатель совета директоров НПФ «Будущее».

Хотя закон начнет действовать с января, технически программа будет готова не ранее июля, сказал «Известиям» участник рынка. Он добавил, что еще не решены вопросы с налоговым вычетом и типовой формой договоров.

Возможность перевода средств в ПДС из обязательных пенсионных накоплений расширяет потенциальное число участников программы на всех людей, у которых есть таковые, а это более 70 млн, отметил президент Национальной ассоциации НПФ (НАПФ) Сергей Беляков. По его словам, оценить по достоинству преимущества ПДС граждане смогут спустя какое-то время.

Пока же для того, чтобы перевести пенсионные накопления в НПФ, гражданам нужно пройти сложный клиентский путь, добавил Руслан Вестеровский из Сбербанка. По его словам, чтобы сделать программу массовым и доступным продуктом, этот путь нужно радикально упрощать и укорачивать.

Сумма желаемой пенсии россиян составляет 69 тыс. рублей, писали ранее «Известия». При этом после индексации в 2024-м средний размер выплаты будет на уровне 23,2 тыс., сообщил министр финансов Антон Силуанов в Совфеде в октябре.

— Сегодня у большинства россиян нет культуры долгосрочных сбережений. При этом высок уровень ожиданий поддержки от государства, который демотивирует самостоятельно накапливать, — считает Сергей Беляков из НАПФ.

По его словам, влияет также и экономическая ситуация: купить что-то сейчас важнее, чем отложить. Кроме того, финансовый ресурс ограничен. Но участие в ПДС позволит сформировать капитал на будущие цели, уверен Сергей Беляков.

Для развития программы нужно прежде всего увеличить срок софинансирования, считает Руслан Вестеровский из Сбербанка. По его словам, лучше всего его сделать фиксированным на пять-семь лет. Благодаря этому вырастет доходность и повысится доверие людей к ПДС.

— Кроме того, рост вложений в ПДС может стимулировать участие работодателей. До 25% малых и средних предприятий могут быть заинтересованы в такой опции. Через софинансирование личных счетов сотрудников компании они смогут удерживать ценные кадры и привлекать новых специалистов, — считает эксперт.

Среди проблем этой системы можно выделить то, что у большинства работающего населения нет дополнительных источников доходов для того, чтобы делать добровольные сбережения, отметил завлабораторией анализа институтов и финансовых рынков ИПЭИ РАНХиГС Александр Абрамов. Вместе с тем, скорее всего, в программе будут участвовать граждане с более высокой зарплатой.

В итоге, по словам эксперта, это приведет к тому, что налоговый вычет будут получать обеспеченные люди, что увеличит несправедливость распределения доступа людей к льготам.

И наконец, НПФ за последние 20 лет не показали эффективности в управлении пенсионными деньгами, подчеркнул эксперт. Он добавил: если бы граждане могли вносить средства в государственную страховую пенсию, результат был бы лучше с точки зрения долгосрочных инвестиций.

— Сегодня нет инструментов, которые гарантируют успешность пенсионных накоплений. Однако можно начать с простых и осторожных решений — открыть ИИС третьего типа, инвестировать в акции и облигации государства и других надежных эмитентов. На старте это стоит делать через инвестиционные фонды, — уверен Александр Абрамов.

Для пенсионной стратегии не стоит использовать один инструмент, считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, лучший вариант — это выбор разных способов накопления. Например, часть средств вложить в ПДС, остальное — на вклады, в фондовый и страховой рынки или в драгметаллы. Как отметила эксперт, также стоит рассмотреть инвестиции в недвижимость.

При назначении большинства социальных пособий учитывают материальное положение, в том числе, величину банковских вкладов претендентов. В каких случаях в выплате пособий могут отказать, рассказал агентству "Прайм" декан факультета права НИУ ВШЭ Вадим Виноградов.

По его словам, всю совокупность доходов, включая банковские вклады, учитывают при назначении единого пособия (выплаты женщинам, вставшим на учет в ранние сроки беременности и родителям детей до 17 лет, проходящим по критериям нуждаемости) и пособия по малообеспеченности.

То же касается субсидий на оплату услуг ЖКХ.

Как подчеркивает юрист, главным критерием при назначении большинства пособий является нуждаемость: среднедушевой доход семьи не должен превышать величину регионального прожиточного минимума.

"Соответственно, для получения пособия размер вклада в банке не должен превышать десяти региональных прожиточных минимумов, а проценты — одного прожиточного минимума. Если этот показатель превышен, то в назначении пособия откажут", — предупредил эксперт.

С января 2024 года в России запускают программу долгосрочных сбережений (ПДС). Как будет работать новый механизм, в интервью радио Sputnik объяснил эксперт Финансового университета при Правительстве РФ, управляющий Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. По его словам, участники программы смогут "разморозить" свои пенсионные накопления.

"Программа долгосрочных сбережений полностью добровольна. При этом она обладает рядом привлекательных особенностей. Например, позволяет перенести средства из замороженной накопительной части (пенсии, – ред.) на счет Договора долгосрочных сбережений (ДДС) и тем самым объединить добровольные пенсионные ресурсы на одном счету", – пояснил Марат Сафиулин.

ПДС предполагает государственное софинансирование, продолжил эксперт.

"Софинансирование в сумме до 36 тысяч рублей в год в течение первых трех лет действия. Возможно, кстати, срок будет продлен, но для этого должно состояться определенное решение правительства. При софинансировании государство пытается соблюсти принцип социальной справедливости. Если вы получаете доход до 80 тысяч, вы получите на каждый свой вложенный рубль, соответственно, рубль из бюджета. Люди побогаче, с доходом от 80 тысяч до 150 тысяч, получат рубль, вложив свои два рубля. Совсем богатым на каждый рубль надо вложить свои четыре", – уточнил Марат Сафиулин.

Преимуществом новой программы эксперт назвал возможность воспользоваться накоплениями до выхода на пенсию.

"По условиям ДДС, минимальный срок хранения – 15 лет. Либо до достижения женщинами 55 лет, мужчинами – 60 лет. Но можно воспользоваться деньгами и раньше, например, при потере кормильца. Очень радует, что по договоренности со страховой компанией инвестор может после достижения определенного возраста или срока получать деньги регулярными платежами в течение десяти лет. А можно получить всю сумму единоразово", – добавил Марат Сафиулин.

Еще одним достоинством нового финансового инструмента, по его словам, является возможность получить налоговый вычет. Кроме того, условия страхования долгосрочных сбережений будут довольно выгодными, считает эксперт.

"Однако максимальная сумма налогового вычета ограничена – 52 тысячи рублей при взносе от 400 тысяч. И если у вас ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и ДДС, то получить вычет 104 тысячи не получится, потому что 52 тысячи – это максимальная сумма вообще налогового вычета, как по ИИС, так и по ДДС. Максимальная сумма страхового покрытия (для обеспечения безопасности долгосрочных сбережений, – ред.) в данный момент – 2,8 миллиона рублей, это в два раза больше, чем если произойдет, не дай бог, дефолт вашего банка, где у вас лежит депозит", – заключил Марат Сафиулин.

При соблюдении всех условий договора потерять доход по вкладу практически невозможно. Однако есть и подводные камни, рассказал агентству "Прайм" доцент кафедры корпоративного управления и инноватики РЭУ им. Г. В. Плеханова Федор Акулинин.

Банк обязан вернуть вклад или его часть по первому требованию вкладчика.  Это указано в статье 837 Гражданского кодекса. Если вклад "До востребования", то потерять доход по нему невозможно, но он минимальный, уточняет эксперт. 

По срочному вкладу потерять ожидаемый доход можно в случае его пролонгации по сниженной ставке. "К примеру, это может произойти в том случае, если на момент пролонгации вклад, по которому был заключен договор, перестал существовать или проценты по нему были изменены банком", — отмечает Акулинин. 

Также есть вклады, проценты по которым не капитализируются, а выплачиваются разово в конце срока или переводятся на отдельный счет. Если банк "лопнул", а капитализации еще не происходило, то и дохода не будет.

Еще одно распространенное явление — плавающая ставка, которая может существенно меняться в зависимости от срока. "И не всегда максимальная длительность срока вклада гарантирует максимальный доход. Тут надо быть крайне внимательным, чтобы поймать самый эффективный для себя период", — предупреждает специалист.

Согласно Гражданскому кодексу, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия вклада, если договором не прописано иное. "Поэтому важно читать договор и учитывать все условия, которые могут повлиять на доход и его капитализацию. И это должен быть именно "Договор банковского вклада", заключенный в соответствии со статьей 834 ГК. В противном случае банк имеет все права менять условия в свою пользу", — предупреждает экономист. 

Так, изменение ставки в одностороннем порядке возможно с накопительным счетом. Параметры изменения зависят от срока действия, ставки Центробанка, рыночной конъюнктуры и прочих факторов, которые сложно предугадать заранее. Это влечет за собой потерю ожидаемого дохода, подытожил Акулинин.